비상금 만드는 방법

비상금은 수익을 내는 돈이 아니다

비상금의 목적은 불리는 것이 아니라 급한 일이 생겼을 때 '팔지 않아도 되게' 만드는 것입니다. 이 돈이 없으면 갑작스러운 지출 앞에서 투자 자산을 손해 보고 팔거나 고금리 대출을 쓰게 됩니다. 그 손실이 비상금을 예금에 두어 잃은 기대 수익보다 훨씬 큽니다. 그래서 비상금에 수익률을 따지기 시작하면 목적 자체가 흐려집니다.

얼마가 적당한가

흔히 3~6개월치를 권하는데, 기준은 월 소득이 아니라 월 고정 지출입니다. 소득이 끊겼을 때 실제로 나가야 하는 돈이 기준이 되어야 하기 때문입니다. 소득이 불안정한 직종일수록, 부양가족이 있을수록 더 넉넉해야 합니다. 반대로 고정 지출이 적고 소득이 안정적이라면 3개월치로도 충분할 수 있습니다.

• 계산: 월세·공과금·식비·보험 등 고정 지출 합계 × 개월
• 안정적 소득 + 적은 고정비: 3개월
• 불안정한 소득 또는 부양가족: 6개월 이상
• 기준은 소득이 아니라 지출

어디에 둘 것인가

비상금은 필요할 때 즉시 꺼낼 수 있어야 의미가 있습니다. 원금이 변동하는 곳이나 해지에 불이익이 있는 상품은 맞지 않습니다. 언제든 출금 가능한 입출금 계좌나 수시입출금식 예금이 적합합니다. 다만 평소 쓰는 생활비 계좌와는 분리해두는 편이 좋습니다. 같이 두면 비상금인지 생활비인지 구분이 흐려져 조금씩 쓰게 됩니다.

모으는 현실적인 순서

처음부터 6개월치를 모으려 하면 대부분 중간에 포기합니다. 먼저 한 달치처럼 작은 목표를 채워 성공 경험을 만들고, 그다음에 늘려가는 방식이 오래갑니다. 급여일에 자동이체로 먼저 떼어두면 남는 돈으로 모으는 것보다 훨씬 확실합니다. 비상금을 썼다면 다시 채우는 것이 다음 목표가 됩니다.